專家樓評：買家曾破產　影響申請住宅按揭

住宅按揭貸款所牽涉的金額龐大，理論上按揭成數愈低，獲批機會自然愈高。不過，最近處理一個個案，買家買入一個600萬元單位，入息正常且文件齊備，替他向兩間大型銀行遞交申請時卻先後遭拒絕，經了解後才知道另有內情。

第一間大型銀行在審視完資料後，以「內部原因」為由直接拒絕申請。起初不以為然，因為牽涉單位乃由中小型發展商興建，以為單純是銀行對於該樓盤的配額已滿，才暫不接受新申請。鑑於這種情況偶有發生，當時並沒有追問所謂的「內部原因」為何。直至收到第二間銀行的回覆才恍然大悟，該銀行要求補交一份「破產解除令」。買家及後才坦白，原來10年前曾經破產，但他解釋自己已取破產解除令，故以為過了這麼多年，現在的按揭申請該不會受影響，亦因此沒有主動提及。 

理論上，既然破產令已解除，買家當然有權去買入心儀物業和申請貸款。然而，再深入討論後，買家又透露原來他正正就在要求他補交解除令的第二間銀行有過欠債紀錄。經過與銀行「摸底」後，無奈確認買家在銀行內部已被列入黑名單，獲批的機會極低，故暗示替他物色其他銀行遞交申請。 
由於情況特殊，客人聽到匯報後也表示理解。其實他當年只是錯在太信任朋友，與朋友合夥做生意，簽署文件成為公司貸款擔保人，甚至以個人名義向銀行借私貸及透支多張信用卡來為公司填數。結果對方夾帶私逃，令他走投無路，被迫申請破產。 

其實這類個案又非十年難得一遇，最後問清楚他在哪幾間銀行尚有「清白之身」，鎖定目標後，便幫他遞交申請。最後客人也獲批七成按揭，息口與市場水平睇齊。 

除了破產個案，近幾年多了客人表示其戶口被銀行列入黑名單。背後原因可能是曾經被詐騙，又或被銀行懷疑他們有不正當使用銀行戶口的行為。根據經驗，很多這類個案都是因為客人自己做生意小本經營，沒有開設正規的公司戶口，以致私人戶口有很多不同的進出生意數，引起銀行猜疑。如本身銀行戶口帳目複雜又亂，最好是先把戶口的帳目「養」好，以免申請又添無謂變數。 

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